Adviseurs worden steeds meer benaderd om te onderzoeken of er opties zijn om een verlies te financieren bij de aankoop van een nieuwe woning. Het probleem van restschulden is al sinds 2008 bekend, toen de economische crisis ontstond en de schuldenlast begon te groeien. Tot nu toe zijn er maar weinig extra opties vanuit banken ontstaan, vaak omdat er simpelweg geen bereidheid was in veel situaties.
Het verstrekken van een hypotheek in een situatie van restschuld brengt altijd risico’s met zich mee. De LTV is doorgaans hoger en na de Basel-overeenkomsten, met name Basel III, was er een trend naar uiterste voorzichtigheid in het kredietbeleid. Nu deze overeenkomsten niet meer zo recent zijn, zie je meer flexibiliteit bij kredietverstrekkers in het bedenken van oplossingen voor dringende problemen zoals restschulden.
Voorheen was een doorlopend krediet of persoonlijke lening de standaardmethode om een doorbraak te forceren bij een verlies. Niet de meest sierlijke optie en vaak was het net die extra financiering die problemen veroorzaakte bij het afsluiten van een hypotheek. Het aanhouden van de 2% norm leidt natuurlijk tot problemen. Een persoonlijke lening van € 40.000 heeft dan een effect van € 800 op de maandelijkse lasten. Voor de meeste kopers is dat een te grote stap. Sterker nog, voor de meerderheid van de kopers is dat een paar honderd stappen te ver.
Nu er behoefte is aan oplossingen, zien we dat banken zich meer laten leiden door de werkelijke kosten. Dit betekent natuurlijk niet dat we nu vrij spel hebben en terug kunnen naar de oude tijden, maar er is wel beweging. We zien steeds vaker constructies met werkelijke lasten en situaties waarin een hogere LTV wordt geaccepteerd, zolang de nieuwe hypotheek maar bij dezelfde bank blijft als de oude hypotheek. De AFM (www.afm.nl) houdt dit uiteraard nauwlettend in de gaten, maar realiseert zich waarschijnlijk ook dat dit probleem op een bepaald moment moet worden opgelost.
Aan de andere kant, de verkoop van onderpand met verlies, is er nog steeds een uitdaging. Er zijn partijen op de markt die zich bezighouden met verlies en restschulden bij verkoop, maar er is nog een grote behoefte aan lokale makelaars om zich te specialiseren in deze problemen. Als financiële adviseurs de mogelijkheden durven te benutten die verlies biedt, zullen ze uiteindelijk in veel gevallen een makelaar nodig hebben om de verkoop te realiseren.
