Hypo Vakblad

Adviseurs worden steeds meer benaderd om te onderzoeken of er opties zijn om een verlies te financieren bij de aankoop van een nieuwe woning. Het probleem van restschulden is al sinds 2008 bekend, toen de economische crisis ontstond en de schuldenlast begon te groeien. Tot nu toe zijn er maar weinig extra opties vanuit banken ontstaan, vaak omdat er simpelweg geen bereidheid was in veel situaties.

Het verstrekken van een hypotheek in een situatie van restschuld brengt altijd risico’s met zich mee. De LTV is doorgaans hoger en na de Basel-overeenkomsten, met name Basel III, was er een trend naar uiterste voorzichtigheid in het kredietbeleid. Nu deze overeenkomsten niet meer zo recent zijn, zie je meer flexibiliteit bij kredietverstrekkers in het bedenken van oplossingen voor dringende problemen zoals restschulden.

Voorheen was een doorlopend krediet of persoonlijke lening de standaardmethode om een doorbraak te forceren bij een verlies. Niet de meest sierlijke optie en vaak was het net die extra financiering die problemen veroorzaakte bij het afsluiten van een hypotheek. Het aanhouden van de 2% norm leidt natuurlijk tot problemen. Een persoonlijke lening van € 40.000 heeft dan een effect van € 800 op de maandelijkse lasten. Voor de meeste kopers is dat een te grote stap. Sterker nog, voor de meerderheid van de kopers is dat een paar honderd stappen te ver.

Nu er behoefte is aan oplossingen, zien we dat banken zich meer laten leiden door de werkelijke kosten. Dit betekent natuurlijk niet dat we nu vrij spel hebben en terug kunnen naar de oude tijden, maar er is wel beweging. We zien steeds vaker constructies met werkelijke lasten en situaties waarin een hogere LTV wordt geaccepteerd, zolang de nieuwe hypotheek maar bij dezelfde bank blijft als de oude hypotheek. De AFM (www.afm.nl) houdt dit uiteraard nauwlettend in de gaten, maar realiseert zich waarschijnlijk ook dat dit probleem op een bepaald moment moet worden opgelost.

Aan de andere kant, de verkoop van onderpand met verlies, is er nog steeds een uitdaging. Er zijn partijen op de markt die zich bezighouden met verlies en restschulden bij verkoop, maar er is nog een grote behoefte aan lokale makelaars om zich te specialiseren in deze problemen. Als financiële adviseurs de mogelijkheden durven te benutten die verlies biedt, zullen ze uiteindelijk in veel gevallen een makelaar nodig hebben om de verkoop te realiseren.

Een drie d printer kopen om thuis te gebruiken is heel gebruikelijk geworden tegenwoordig. In het verleden was dit misschien ondenkbaar, maar vandaag is er van alles mogelijk op dit gebied. Het is dan ook leuk om deze investering te doen. Er is namelijk van alles mee te ontwerpen en uit te werken. Het is vooral leuk voor mensen die veel ideeën hebben om op deze wijze te werken. Het werken met de printer begint natuurlijk bij het doen van een aankoop. Daarom is het slim om eerst voldoende informatie hierover te verzamelen om zo de juiste keuze te maken.

Alles uit de opties halen
Een 3D printer kopen voor thuis doe je op een andere manier dan wanneer je er één koopt met een zakelijk doel. Het is namelijk belangrijk om slim te kijken naar de mogelijkheden. Er zijn een aantal wensen die je vervuld wilt zien. Daarnaast is het slim om ook vast verder te denken. Bijvoorbeeld waar het gaat om ontwikkelingen in het ontwerp. De ene printer sluit hier beter op aan dan de andere. Daarom is het essentieel om deze verschillen te kennen. Dit geeft je gelijk een goed idee van de mogelijkheid om er alles uit te halen.

Simpel te bedienen printers
Het is natuurlijk vooral aantrekkelijk om simpel te bedienen printers aan te schaffen. Dit betekent dat een 3D printer kopen die veel sensors gebruikt om zelf het proces te monitoren een interessante optie is. Het is dan voor jou als gebruiker van de printer vooral goed mogelijk om je te richten op het ontwerpen. Dit is natuurlijk vooral voor een hobbyist die er thuis mee werkt een belangrijk voordeel. Het is op die manier alleen maar nog leuker om creatief aan het werk te gaan met de printer. Dit werkt ook mee in de te maken keuze.

Een goede keuze maken
Aan de hand van de voorgaande informatie wordt een 3D printer kopen al wat gemakkelijker gemaakt. Het is vooral slim om ook te kijken naar wat er verder mogelijk is. Wie bijvoorbeeld net iets meer mogelijkheden heeft, doet er al snel goed aan om voor een zelfbouwprinter te gaan. Dit is namelijk het type printer dat net wat meer flexibiliteit biedt. Juist als het gaat om ontwerpen en creativiteit is dit natuurlijk een belangrijke voorwaarde. Bovendien is dit type printer ook het soort printer dat gemakkelijk aan te passen en te updaten is. Dat is ook positief.

Slotenmakers bestaan al vele eeuwen. Het aantal en de omvang van de diensten die worden geleverd door een slotenmaker is met de tijd sterk toegenomen. In het verleden moest een slotenmaker de sloten en de sleutels zelf vervaardigen. Tegenwoordig hebben fabrieken deze verantwoordelijkheid en kunnen slotenmakers ook vele andere diensten aanbieden. Er zijn veel verschillende soorten slotenmakers en diensten en iedere slotenmaker heft zijn eigen expertise. Velen zullen sloten installeren en extra sleutels voor individuele klanten maken. Anderen zullen werken voor bedrijven om keycards te ontwikkelen. Zij kunnen ook beveiligingssystemen die niet goed werken in een gebouw herstellen.

De rechtshandhaving en overheidsinstellingen huren vaak forensische slotenmakers in om inbraken te onderzoeken. De meest voorkomende vorm van slotenmakers die je vandaag de dag tegenkomt zijn residentiële slotenmakers. Wanneer iemand zijn sleutels thuis of in de auto heeft laten liggen, kunnen ze een residentiële slotenmakersdienst vinden door te kijken in het telefoonboek. De meeste residentiële slotenmakers hebben hun eigen winkel in een winkelcentrum. De meeste zullen ook een busje hebben waarin ze hun apparatuur opbergen. Dit zal hen in staat stellen om mobiele diensten aan te bieden. Mobiele diensten zijn vierentwintig uur per dag beschikbaar. Deze diensten omvatten het krijgen van sleutels uit geblokkeerde auto’s en woningen, het vervangen van defecte combinatiesloten en het vervangen van sloten van afgesloten huizen of appartementen nadat de huurder deze heeft verlaten.

Ze verlenen veel van deze diensten op één dag. Commerciële slotenmakers bieden ook een scala aan diensten. Zij vervangen sloten in gebouwen, vervangen kluizen in banken en repareren keycard-systemen. Als er een inbraak heeft plaatsgevonden, kan een politiebureau een forensisch slotenmaker bellen om dit te onderzoeken. De meeste van deze misdaden zijn inbraak in een huis of in een auto.

Slotenmakers hebben zelden genoeg van hun baan. Het werk is leuk en interessant, maar het kan ook moeilijk zijn. Het installeren van een kluis is een waar kunstwerk. Ze nemen hun werk heel serieus. Slotenmakers werken vierentwintig uur per dag, zeven dagen per week. Ze zijn zeer toegewijd aan wat ze doen en zijn bereid om zich extra in te zetten voor hun klanten. Veel mensen hebben doen een beroep op een slotenmaker om hen uit een netelige situatie te krijgen.

Bezoek Locksecure, die een veilige en beveiligde slotenmakersdienst in Den Haag biedt!

Ik hoef je niet te vertellen dat zowel vastgoed als de financiële diensten wereld super competitief is. Er wordt veel geld verdiend en dat trekt veel partijen aan. Enfin, zoals we ook allemaal wel weten alles verschuift online. Nieuwe klanten komen binnen via het internet, via Google, ook in die twee vakgebieden. Het is dus uitermate cruciaal om in de eerste plaats een website te hebben een bedrijfswebsite. Dat hebben de meeste makelaars en finance bedrijven wel. Maar in de tweede plaats is het ook broodnodig om deze website te vullen met teksten.

Niet zomaar teksten. De teksten moeten geoptimaliseerd zijn voor SEO. Dat is de schone kunst van het goed gevonden worden online in Google. Maar daar houdt het niet op. Daarna moeten de teksten ook verbeterd worden voor conversie. Conversie omslaat het verbeteren van het percentage acties dat bezoekers nemen op jouw website. Een actie kan zijn inschrijven voor een nieuwsbrief, als ook een intake invullen.

Hopelijk hebben jullie makelaars in jullie eigen organisatie of financiële mensen die ook nog eens goed zijn met de pen. Vaak zien we dat dit niet het geval is echter. We kunnen niet talentvol zijn in alle aspecten. Een makelaar moet doen waar hij of zij goed in is en dat is huizen aan de man brengen, niet een roman schrijven of in dit geval geoptimaliseerde website teksten.

In zo een geval zou ik dan aanbevelen, besteed het uit. Er zijn goede creatieve betrokken tekstbureaus in Nederland die zich kunnen inleven in de wereld van makelaardij of finance, en zo gedegen teksten kunnen schrijven die het goed zullen doen in Google alsook vertrouwen wekken bij bezoekers (lezers) en zo dus zorgen voor een hoge conversie. Een tekstbureau waar wij (makelaars) goede ervaringen mee hebben is Swaans Communicatie.  Zij hebben ons uitstekende teksten geleverd die goed aansluiten bij de doelgroep. De Swaanscommunicatie copywriters hebben content geleverd waardoor wij zien in Google Analytics dat mensen veel vaker het contactformulier invullen, leads noemen ze dat ook wel in het Engels. Al met al, hebben we zo veel meer business binnengehaald en de kosten van het inzetten van een professioneel tekstbureau meer dan driedubbel terugverdiend.

In het zakelijke wezen weten we allemaal, administratie is fundamenteel en moet op orde zijn. Administratie is niet het meest spannende onderdeel van ondernemen. De laatste paar decennia is er maar bitter weinig veranderd op dit gebied. Tot voor kort! Er zijn nieuwe ontwikkelingen gaande in boekhouders land. En die gaan we bespreken in dit artikel.

Al eeuwenlang administreerden we met pen en papier. Hoop papierwerk in administratiekasten. Toen kwamen de computers en ook software zoals Excel. De volgende stap, waar we nu zijn om alles via de cloud te doen, alles via het internet dus. Er komen steeds meer cloud boekhoud diensten en platformen op de Nederlandse markt en door de bomen zien we het bos eigenlijk al een beetje niet meer.

-> Zelfboekhouden.org | online boekhouden vergelijken |

Een van de meest populaire online boekhoud diensten op de markt is Acumulus. De meeste gebruikers roemen dit programma vanwege de hoge gebruiksvriendelijkheid. Het is makkelijk in gebruik, de interface van deze software. Boekhoudster Elma geeft aan de je met dit programma in minder dan 6 minuten de boekhouding al kan regelen. Dit willen we allemaal wel. Kost zeker een vermogen aan abonnement dat Acumulus? Neen, minder dan een tientje per maand. Een ander voordeel t.o.v. boekhouden met Excel is fouten correctie. In Acumulus maak ik zelf veel minder fouten dan toen ik met Excel werkte.

-> Zelfboekhouden.org | boekhoudprogramma vergelijken |

Ik wil niet alleen de loftrompet schallen voor Acumulus. Ik werk niet voor hen ofzo. Er zijn ook andere goede programma’s op de markt. Zoals e-boekhouden bijvoorbeeld. Die mag je bijna anderhalf jaar gratis proberen voordat je pas hoeft te betalen. Dit programma is ook officieel aanbevolen door BD. Zeker een koosjer programma dus.

In een notendop, online boekhoud platformen nemen hoge kosten weg, je hebt minder uren nodig van je boekhouder, je wordt dus ook minder afhankelijk van je boekhouder en er is geen dubbele administratie meer. Fouten in aangiftes wordt ook voltooid verleden tijd. Genoeg reden dus om mee te gaan met deze ontwikkeling.

Wanneer je een eigen bedrijf hebt is het van belang dat de bedrijfsadministratie goed op orde is. Het is altijd verstandig om jezelf hierover te laten informeren door een expert. Je weet dan altijd zeker dat je geen zaken over het hoofd ziet en voorkomt eventuele problemen.

Wat valt er onder bedrijfsadministratie?

Vooral in de beginfase van het bedrijf is het werk omtrent bedrijfsadministratie te overzien. Wat valt zoal onder de administratie:

• Het opstellen van een jaarrekening. Houd hier altijd rekening met de huidige wetten.
• Het opstellen van budgetten, begrotingen en analyses omtrent de financiën.
• Het opstellen van maand, kwartaal en jaarrapporten.

Wanneer je besluit dit zelf te doen is het raadzaam de volgende gegevens te verzamelen:

• Inkomende facturen van bedrijven die werk voor jou verrichten.
• Uitgaande facturen met daarin een urenlijst verwerkt.
• Bonnen en andere bankafschriften.
• Fiscale gegevens die relevant zijn voor btw en inkomstenbelasting.
• Contracten en juridische documenten.

Het is altijd verstandig financieel advies te vragen voordat jij zelf aan de slag gaat. Een expert kan jou helpen bij de opzet zodat het onderhoud minder tijd in beslag neemt. Zo voorkom je ook dat je belangrijke gegevens gaat missen. Aangezien er digitaal ontzettend veel hulp tools bestaan is het bij een klein bedrijf prima zelf te onderhouden. Je voorkomt hiermee dat je gaat zwemmen in de papieren en documenten. Zo verlies je namelijk snel het overzicht. Wanneer je ervoor kiest om digitaal de administratie te gaan doen is het ontzettend belangrijk om een goede back up te maken. Je wilt ten alle tijden voorkomen dat de gegevens verloren gaan.

Uitbesteden

Wanneer je een klein bedrijf hebt, is het werk rondom bedrijfsadministratie te overzien. Wanneer je gaat groeien zal je al snel merken dat de bonnetjes, facturen, offertes en dergelijke zullen toenemen. Het kan daarom op een geven moment verstandig zijn de bedrijfsadministratie uit te besteden. Naast het feit dat je ontzettend veel tijd scheelt, voorkom je ook dat er fouten gemaakt worden.

Investeringen zijn in onze huidige tijd populairder dan ooit. Denk bijvoorbeeld aan beleggen, aandelen, cryptomunten of rente sparen. We willen graag ons geld omzetten naar meer geld. Maar uiteraard zitten daar vaak best flinke risico’s aan vast. financiele-weetjes.nl heeft een aantal tips op een rijtje gezet om jou te helpen met veiligere investeringen om zo min mogelijk risico te nemen!

Weet waar je aan meedoet

In essentie komt investeren neer op het inzien van kansen en mogelijkheden. Wanneer doe je wat? Wanneer stop je ergens geld in, wanneer haal je het er weer uit? Dit gaat veel makkelijker als jij weet waar jouw geld zoal naar toe gaat. Als je veel geld wilt gaan investeren, is het waardevol om daarvoor eerst wat grondig onderzoek te doen.

Houd je aan een limiet

Investeren is niet iets wat je volledig risicovrij kunt doen. Het blijft uiteindelijk altijd een soort kansspel. Het is daarom belangrijk om voor jezelf te weten waar je aan toe bent. Zet altijd een limiet aan de investeringen, en ga daar nooit overheen, ook als dat aantrekkelijk lijkt. Als investeringen jouw dagelijkse leven aantasten, gaat er iets goed mis. Probeer dan zo snel mogelijk een veiligere positie te krijgen.

Houd je investeringen breed

Met brede investeringen bedoelen we dat je je niet vastbijt op een enkele investering en hoopt dat daar alles goed gebeurt. Hoe meer kleinere investeringen je hebt, hoe minder risico. Het nadeel is dat het potentiele rendement misschien kleiner is, maar in de meeste gevallen is dat het verkleinen van het risico meer dan waard. Als je meerdere investeringen hebt kun je ook verspreiden tussen investeringen met langere en kortere looptijden. Als je alles in lange investeringen stopt is het rendement misschien hoger, maar kun je voor lange tijd niet meer bij je geld. Houd daar dus rekening mee.

Huizenkopers kiezen steeds vaker voor een langlopende hypotheek. Vanwege de lage rentes en de kleine renteverschillen kiezen meer kopers voor lange rentevaste perioden. Dit blijkt uit nieuwe cijfers van De Hypotheker. De cijfers geven aan dat langlopende hypotheken met een rentevaste periode van twintig jaar steeds meer in trek zijn.

Dat huizenkopers steeds vaker kiezen voor een langlopende hypotheek met een lagere rente heeft diverse redenen. Dit is vooral te danken aan de lage rente en de kleinere renteverschillen. Zekerheid en stabiliteit zijn andere redenen waarom er steeds vaker gekozen wordt voor een langlopende hypotheek. Hiermee zijn huiseigenaren veel langer verzekerd van stabiele lasten. Ze lopen dan ook minder risico om voor onvoorziene kosten te staan.

Het laagste tarief van een rentevaste periode van dertig jaar ligt op dit moment op 2,60 procent. Tijdens de economische crisis, in 2012, lag dit tarief nog boven de 5 procent.

Kortlopende hypotheek minder populair

Er wordt steeds minder vaak gekozen voor een kortlopende hypotheek met een rentelooptijd van vijf jaar. In vergelijking met het eerste kwartaal van 2016, is het aantal huizenkopers dat hiervoor kiest gehalveerd.

Stijging onder starters en doorstromers

Het aantal starters dat een langlopende hypotheek voor dertig jaar afsluit is, in vergelijking met vorig jaar, volgens De Hypotheker gestegen met 38 procent. Bij de groep doorstromers is dit zelfs 45 procent.

Jonge mensen in de leeftijdscategorie 25 tot 35 jaar sluiten het vaakst een hypotheek af. Deze groep bestaat vooral uit starters. Ruim 41,7 van de huizenkopers maakt deel uit van deze groep. De jongere kopers kiezen vaak voor een hypotheek met een rentevaste periode van tien jaar. Ze kiezen hiervoor, omdat ze binnen deze periode vaak nog doorstromen naar een grotere woning. Toch neemt hun aandeel af. Vorig jaar lag hun aandeel nog op 44,4 procent en in 2015 was dit 49 procent. Momenteel zit er meer groei in de groep kopers van 35 tot 45 jaar.

Een hypothecaire lening, hypothecair krediet of lening met hypothecaire zekerheid, in het gewone spraakgebruik vooral hypotheek genoemd, is een geldlening waarbij een registergoed, bijvoorbeeld onroerend goed, als onderpand dient.

Als iemand geld leent voor de koop van een huis, en hij geeft het huis als onderpand, is hij eigenaar van het pand, geldnemer en hypotheekgever. De geldgever, meestal een financiële instelling, is de hypotheeknemer (hij verkrijgt het recht van hypotheek: eerste recht van verkoop). De bank is dus ‘hypotheekhouder’. Deze termen worden vaak ten onrechte omgekeerd gebruikt.

Het overgrote deel van de hypotheken hangen samen met de aankoop van onroerend goed. De hypotheek als zekerheid voor de geldlening. Over het algemeen is het de bedoeling dat aan het eind van de looptijd de lening is terugbetaald. De geldnemer betaalt voor de hypotheek:

• periodiek (bij woninghypotheken meestal maandelijks) rente;
• en eventueel aflossing.

Fiscaal is, zoals geregeld in de Wet herziening fiscale behandeling eigen woning die inging in 2013, de annuïteitenhypotheek die in 30 jaar volledig wordt afgelost de norm. Een andere toegestane basisvorm is de lineaire hypotheek.

Tot en met 2012 was er een veelheid aan financieringsvormen met extra belastingvoordelen. Voor een deel zijn die sinds 2013 niet meer aantrekkelijk voor nieuwe gevallen. Hypotheekvormen die nog bestaan (en al of niet nog worden afgesloten in nieuwe gevallen):

• Aflossingsvrije hypotheek
• Spaarhypotheek (al of niet met banksparen)
• Beleggingshypotheek (al of niet met banksparen)
• Tophypotheek
• Overbruggingshypotheek
• Krediethypotheek
• Halalhypotheek
• Omkeerhypotheek